“看到工资‘秒到’了自己的钱包，感觉非常兴，孩子老人都在里盼着，我等会儿就准备去买点年货带回。”2月6日，在四川省成都市，农民工同林收到了笔数字人民币工资。

　　拿到工资的同林难掩喜悦，他对《金融时报》记者表示：“不用去银行，手机上就能开通数字人民币钱包，用起来也挺简单的，看到工资‘秒到’钱包，特别兴。”对比传统发薪式，同林直言心里踏实了，“以前总担心发工资的事，现在钱直接发到自己手机里，谁也碰不到，工资明细还清清楚楚，希望未来有多项目能用数字人民币发钱。”

　　让同林感到安心的正是数字人民币智能约落地的新场景。2月6日，在人民银行指下，数字人民币运营管理中心协调数字人民币业务运营机构交通银行，在成都落地全国单数字人民币智能约农民工工资发放业务。

　　“今天，数字人民币保障农民工工资支付场景在成都发落地，这是项科技赋能民生保障的重大创新举措。”四川省住房和城乡建设厅党组成员、厅长程刚在接受采访时如是感慨，作为行业主管部门，将创新落实“人工智能+”行动，配人民银行及有关金融机构，拓展数字人民币的应用场景，鼓励动行业企业通过数字人民币发放农民工工资，努力造“安心用工、智慧建造”良好生态。

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　　保障农民工“清账，拿到钱”

　　那么，为什么要用数字人民币给农民工发工资呢？对此，有行业观察人士分析临高护角胶，以前农民工讨薪难、工资被拖欠的事不少见，现在这个新办法，就是给农民工工资上了个“保险”，保障农民工能顺利拿到工资，实实解决民生难题。

　　作为本次作的平台，智科技是注建筑域数智化创新的科技企业，CEO文凌对《金融时报》记者说，“我们谙传统建筑行业‘人卡分离、造表发薪、糊涂账多’带来的系列隐患问题。因此，希望通过科技手段，创新农民工工资支付监管式，叠加数字人民币智能约的资金管理优势，为根欠薪提供新的解决案。”

　　那么，数字人民币智能约究竟如何保障农民工“清账，拿到钱”呢？

　　具体来看，在本次农民工工资发放场景中，依托于智能约生态服务平台，数字人民币业务运营机构交通银行为总包企业开立单位钱包，并加载智能代发约，控制资金不被挪用，并按照工资明细足额发放。

　　业内解释了背后的逻辑。“数字人民币智能约通过套基础设施、规则标准和产品体系实现同的数字化、自动化和强制执行，杜人为干预，并支持跨机构的互通调用。”数字人民币运营管理中心工作人员陆云瀚告诉记者，在人民银行指下，数字人民币运营管理中心负责提供智能约生态服务平台，并制定相应的智能约应用标准，支持开源生态体系建设。金融机构可在此基础上与自有业务系统融，为不同应用场景灵活造产品解决案。

　　听起来还是很抽象？说白了，数字人民币智能约就是靠着统的技术底座、规矩标准和产品工具，形成数字化的同，还能自己按规矩办事、步都不跑偏，全程没人能插手改规则，不同银行、机构之间还能互通着用，特别便。

　　《金融时报》记者了解到，交通银行此次率先运用数字人民币“智能代发约”成功发薪100余万元，实现工资直达，从源头范挪用风险，让农民工安心过年。“下步，我们将持续化数字人民币智能约应用，以科技赋能普惠金融，筑牢民生资金安全网，PVC管道管件粘结胶服务质量发展。”交通银行四川省分行行长陈科对《金融时报》记者表示。

　　“卷款跑路”行不通临高护角胶

　　数字人民币助力规范预付式消费

　　事实上，数字人民币智能约的应用不止于工资发放。近两年，它已在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等多个域开展试点应用。其中在预付资金管理域，这技术的优势尤为突出。

　　有业内解释，在预付资金管理域，数字人民币智能约可以根据同预设约定自动强制执行，有范资金挪用，目前已有多地落地应用。消费者购买商户服务时，其预付资金进入加载智能约的数字人民币钱包。

　　“当消费者向商户预付资金时，运营机构为每位消费者创建个加载了智能约的数字钱包，面将同条款写入智能约，商户不能随意划转消费者预付的资金；另面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清，也能保护消费者资金安全。”有业内解释。

　　具体来看，当消费者实际完成消费后，商户发起智能约的执行请求，智能约检查是否符约定的执行条件，符条件的，才能将预付资金划拨至商户。例如，长购买了10次教培课程，上次课，智能约划次费用至商户。

　　“这服务为预付费行业的理难题提供了全新的解决思路与路径。”邮政储蓄银行总行数字人民币部总经理朱峰在接受《金融时报》记者表示，相较于传统的资金监管模式，这创新服务可确保资金在未消费前始终归属于消费者本人，即使在商户遭遇破产清等端情况下，消费者的未消费金额也能得到有保障，避了传统模式下资金被挪用或法退回的风险。

　　累计交易金额3.16亿元

　　智能约创新应用前景广阔

　　除了前述场景外，在发放消费券、供应链金融域，智能约的应用场景也很广泛。根据数字人民币运营管理中心披露的数据，截至2026年1月末，数字人民币智能约在预付资金管理、供应链金融、企业集团财务管理、补贴发放等域试点应用，累计签约约数48.64万个，累计交易金额3.16亿元。

　　“智能约在促消费环节有很大作用。”有机构人士解释，当地政府发放“以旧换新”补贴时，智能约可根据地政府提供的数据，自动判断用户是否符“以旧换新”条件等，若符则向用户的数字人民币钱包中发放促消费资金；若不符则不发放资金。资金发放至用户的数字人民币钱包中时，会同步在该钱包上加载智能约，确保该资金法存回银行账户和转赠，并按照智能约事先约定仅可在指定商户范围内进行消费。

　　“通过加载数字人民币智能约，可以实现支付定制化，持续提消费补贴发放度，提升补贴资金使用率，充分满足复杂场景和灵活定制的消费补贴政策需求。”有业内介绍。

　　而以智能约优化供应链金融服务，也是些金融机构的破题思路。《金融时报》记者了解到，农行将数字人民币智能约度植入泸州老窖（000568）供应链，通过与经销商订购平台的数据共享，实现贷款资金“款用”的管控。

　　数字人民币智能约可以根据供应链上下游企业长期贸易往来形成的订单数据，确保企业信贷资金仅用于生产经营，有避资金滥用或挪用风险。“我们的主要做法是通过与其经销商订购平台对接，实现数据共享授信核，将贷款服务扩展至下游终端经销商，同时由于加载智能约，确保经销商贷款资金款用于购买泸州老窖旗下产品。”农业银行有关业务负责人解释。

　　值得提的是，数字人民币智能约在区块链下和链上都可以使用，而且可以互通，这有利于银行机构依托自身丰富的业务场景去定制产品服务。目前，在数字人民币的多场景实践中，多边央行数字货币桥（mBridge）用到了区块链技术。此外，2025年9月25日，人民银行数字货币研究所旗下的数字人民币运营中心筹建管理的数字人民币区块链服务平台和数字资产平台投入运营。mBridge、数字人民币区块链服务平台和数字资产平台，都是基于自研的区块链，在这之上的智能约即属于“链上”智能约。

　　数字人民币运营管理中心表示临高护角胶，下步将不断丰富系统基础服务，并继续发挥生态协调作用，总结广已有模式。同时，协同成员银行加强数字人民币智能约应用的创新探索，为行业发展和社会理提供多数智化服务，支持做好金融“五篇大文章”。